В последнее время в России участились случаи блокировки банковских карт. Проблемы возникают при выводе криптовалюты, получении вознаграждения за фриланс или даже денежных подарков от родственников. Закрыть доступ к средствам могут из-за любой операции, которую банк посчитает «подозрительной». Поэтому разобраться в этом вопросе будет полезно каждому гражданину.
Возможные причины блокировки карт
Любые переводы от 600 000 рублей подлежат контролю со стороны государства. Однако необязательно получать настолько крупную сумму. Карту могут заблокировать даже за несколько тысяч рублей. В таких случаях банки выполняют требования закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В этом документе нет единого перечня критериев «подозрительных» операций. Поэтому каждая организация устанавливает свои основания для блокировки карт.
Как правило, в этот список входят следующие причины:
- деньги поступают на счет от юридического лица и обналичиваются;
- средства неоднократно поступают на счет от юридического лица из другого региона;
- на счет поступает крупная сумма (в законе указано, что она должна быть больше 600 000 рублей, но на практике карты блокируют и за меньшие переводы);
- на счет неоднократно поступают мелкие суммы от разных физических и юридических лиц;
- получатель или отправитель средств находится в «черном списке» Росфинмониторинга;
- на счет поступают средства по незаконным или нетипичным основаниям платежа;
- на валютный счет поступают деньги от лица, не являющегося родственником (эта причина объясняется требованиями законодательства о валютном контроле);
- деньги переводятся с другого банка и часто обналичиваются;
- экономический смысл в проводимой операции отсутствует.
Закрыть доступ к счету могут и по другим причинам. При этом блокировка карты, как правило, выполняется автоматически. А вот разрешением проблемы занимаются сотрудники банка. Для разблокировки им нужно предъявить документы, подтверждающие источник происхождения средств.
Пример из жизни
С блокировкой карт сталкивались многие граждане. Но самым известным стал случай с Давидом Оганяном. Его карта была заблокирована за продажу Биткоинов на 40 тысяч рублей на LocalBitcoins.
Покупкой и продажей криптовалюты Давид занимался с конца 2017 года, но раньше никаких проблем не было. Для этого использовалась, в частности, карта Тинькофф. В конце 2018 года Оганян в очередной раз продал Биткоины и получил деньги. Через несколько дней ему пришло уведомление о блокировке карты Тинькофф. Давид признался службе поддержки, что получил средства за продажу Биткоинов, после чего ему было предложено вернуть деньги отправителю. Но клиент отказался. После этого последовало предложение вывести средства и расторгнуть договор.
Оганян рассказал о случившемся на Facebook. Его запись вызвала бурное обсуждение, к которому присоседились сотрудники банка. В итоге Давиду разблокировали карту, запросив документы по каждой операции за последние 2 месяца.
10 советов, как не получить блокировку карты
Ни один из советов не гарантирует отсутствие проблем. Но если придерживаться их, шансы получить блокировку карты уменьшаются в разы.
Итак, клиентам российских банков рекомендуется:
- Выводить средства через обменники и биржи. Для банковских учреждений они менее подозрительны, чем платежи от физических лиц. Средства выходят после конвертации и отследить их источник крайне сложно.
- Выбирать российские обменники. Перевод с зарубежного сайта, даже лицензированного, может восприниматься банком как валютный перевод.
- Переводить деньги в рублях. Если это делать в долларах или евро, придется пройти процедуру валютного контроля.
- Использовать сразу несколько карт разных банков. В таком случае сумма и частота переводов будет меньше, а значит учреждению будет сложнее обвинить клиента в нарушении 115-ФЗ. Если одну из карт заблокируют, средства с нее можно будет вывести на другую.
- Не спешить выводить средства. Банковские учреждения подозрительно относятся к тем, кто получает и обналичивает деньги в течение нескольких дней.
- Не обналичивать крупные суммы. Суммы от 50 000 рублей рекомендуется разбивать на более мелкие. Их нужно выводить с интервалом в 1–2 недели.
- Документировать свои действия. При возможности нужно делать скриншоты операций, электронных писем, заявок на обменниках, личных кабинетов на биржах. Если банк попросит подтвердить происхождение денег, можно попросить его сотрудников сравнить даты и суммы переводов на скриншотах с поступлениями на карту.
- Хитрить. В назначении платежа можно написать «возврат долга» или «подарок от родственника». Вероятность того, что это сработает, крайне мала. Однако если упомянуть «криптовалюту» или «фриланс», банк отнесется к такому платежу еще подозрительнее.
- Попробовать заплатить налоги. Например, за продажу криптовалюты нужно отдать 13%. Это не спасет от блокировки, но поможет, если финансовая организация пожалуется в ФНС.
- Реже пользоваться банковскими картами. Деньги можно получать на Webmoney, Яндекс.Деньги, через Western Union и так далее.
Что делать, если карту все-таки заблокировали?
В первую очередь нужно узнать причину блокировки. Для этого необходимо позвонить в службу клиентской поддержки банка. Ее телефон можно найти на самой карте, в мобильном приложении или на сайте. Сотруднику банка придется сообщить следующую информацию:
- ФИО;
- серию и номер паспорта;
- номер карты;
- кодовое слово (выбирается владельцем карты при ее выпуске).
Если человек забыл кодовое слово, оператор службы поддержки не сможет даже озвучить причину блокировки. Тогда придется лично посетить отделение банка, предъявив удостоверение личности.
Иногда достаточно объяснить сотрудникам банка, что это за платежи. Если устного объяснения мало, придется предъявить документы, подтверждающие источник происхождения средств. Некоторые банки разрешают направлять их по электронной почте.
Как правило, банк блокирует только карту, а не сам счет. В таком случае средства можно перевести через интернет-банк или снять в кассе. А вот счет придется закрыть. Это может стать единственным решением при отсутствии подтверждающих документов.
Когда ситуацию не удается разрешить, можно жаловаться в Центробанк РФ. Это поможет ускорить процесс и избежать судебных тяжб.
Если банк отказывается возвращать крупную сумму, нужно обращаться в суд. Клиент может претендовать на компенсацию в размере 50% от денег на карте за нарушение прав по статье 13 закона «О защите прав потребителей». Однако нужно понимать, что для государства в приоритете борьба с отмыванием средств и оно заинтересовано в защите интересов кредитных учреждений. Поэтому шансы привлечь банк к ответственности очень малы.
Особенности разблокировки карт в топовых банках
Рассмотрим эту проблему на примере топовых российских банков:
- Сбербанк России. Услугами этого учреждения пользуется почти каждый россиянин. Поэтому в интернете больше всего отзывов именно о блокировке карт Сбербанка по 115-ФЗ. Оценивать работу учреждения стоит по скорости и удобству решения проблемы, а по этим критериям банк является одним из лучших. Так, для разблокировки карты может быть достаточно устного объяснения. Если документы все-таки потребуются, их можно отправить по электронной почте. Рассмотрение бумаг занимает до 6 дней.
- ВТБ. Это учреждение более требовательно к предъявляемым документам. Будьте готовы доносить новые бумаги. На их рассмотрение потребуется больше времени, чем в случае со Сбербанком.
- Альфа-Банк. Эта организация блокирует карты при малейших подозрениях в нарушении 115-ФЗ. Устные объяснения помогают в редких случаях. Будьте готовы к сбору документов и отказам. Альфа-Банк лучше реагирует на отзывы в сети (например, на www.banki.ru), чем обращения в службу поддержи или визиты в отделения.
- Тинькофф Банк. Несмотря на ранее рассмотренный случай с Давидом Оганяном, Тинькофф относится к наиболее лояльным банкам. Он реже остальных блокирует карты и менее требователен к документам.
- Почта Банк. Судя по отзывам в интернете, это учреждение даже не уведомляет своих клиентов о блокировке карт. Также организация не запрашивает подтверждающие документы. Клиентам сразу предлагают подать заявление о безналичном переводе средств на счет в другом банке и расторгнуть договор.
- ФК Открытие. Разблокировка карт по телефону недоступна клиентам этого банка. Чтобы получить доступ к средствам, придется лично явится в отделение «ФК Открытие». Разрешение вопроса занимает от 14 до 30 дней.
- ЮниКредит Банк. От клиентов ЮниКредит Банка личный визит не требуется. Запрашиваемую документацию можно отправить по электронной почте.
- Райффайзенбанк. Этот банк блокирует карты при малейшем подозрении в нарушении 115-ФЗ. Решить проблему дистанционно не получится. Будьте готовы собирать документы и неделями ждать ответа.
- Совкомбанк. Совкомбанк в обязательном порядке требует справку по форме 2-НДФЛ. Документы могут быть отправлены по электронной почте или лично доставлены в отделение банка.
- Россельхозбанк. Для разблокировки карты нужно обратиться к сотруднику Россельхозбанка и узнать, какая операция вызвала подозрение. Это можно сделать по телефону, через мобильное приложение, в системе интернет-банкинга или в отделении. А вот заявление о разблокировке и документы, подтверждающие происхождение средств и законность операций, придется предоставлять лично.
- Росбанк. Это учреждение все реже блокирует карты своих клиентов. Рассмотрение документов занимает 5 дней. Если будут запрошены дополнительные бумаги, их проверка займет такой же срок.
- Бинбанк. Клиенты этого банка также страдают от блокировки карт. Им закрывают доступ не только к картам, но и счетам. При этом сотрудники учреждения не запрашивают документы и не идут на контакт. Разрешить проблему удается только самым настойчивым.
- Авангард. Для этого банка «подозрительными» являются даже переводы официальной зарплаты на счета граждан от ИП и юридических лиц. Долгое время деньги могут беспроблемно поступать на счет, а потом внезапно вызвать подозрения. Авангард не пытается разрешить проблему, а рекомендует закрыть счет.
- Локо-Банк. Это учреждение предупреждает по телефону. Письмо с описанием причины блокировки отправляют в интернет-банк. После предоставления подтверждающих документов банк быстро восстанавливает доступ к средствам.
- Ситибанк. Клиенты этого банка редко сталкиваются с блокировкой карт. Даже если такое случается, поступает соответствующий звонок на телефон и письмо на электронную почту.
- ОТП Банк. Эта финансовая организация блокирует карты только при грубых нарушениях, например, при переводе крупных сумм. Подтверждающую документацию нужно предоставить в течение 3 дней. Если имеются какие-либо трудности, срок может быть увеличен.
- Русский Стандарт. Банк «Русский Стандарт» блокирует карты даже за небольшие, но регулярные платежи. Клиенты получают соответствующие уведомления. После предоставления необходимых документов разблокировку нужно ждать от 3 до 30 дней.
- Московский Областной Банк. Если этот банк блокирует карту, клиентам предлагается написать заявление о переводе средств на счет в другом банке. Ждать нужно до 30 дней. Наличными выдавать отказываются.
- Ак Барс Банк. В некоторых случаях можно обойтись устными объяснениями. Однако если и дальше будут совершаться «подозрительные» операции, будьте готовы предоставлять документы.
- Газпромбанк. Если Газпромбанк закроет доступ к счету, придется предоставлять документы, подтверждающие источник происхождения средств. Устные объяснения здесь не помогут. При отсутствии бумаг придется закрыть счет. Перевод в другой банк может занять до 45 дней.
Напоследок хочется рассказать о комиссиях, которые банки взымают за вывод средств со счетов, закрытых по 115-ФЗ. Они есть в Альфа-Банке, Газпромбанке, Совкомбанке, Бинбанке и других. Так, при блокировке карты по 115-ФЗ и необходимости вывода остатка на другой счет с него придется заплатить от 10 до 25%. Законны ли такие комиссии? Позиция судов в этом вопросе неоднозначна. А вот ЦБ считает, что отношения банка и клиента регулируются договором. Подписывая его, человек соглашается со всеми условиями, в том числе размером комиссий.
Прежде чем подписывать договор, внимательно прочитайте его. Это не убережет от блокировки карты, но сэкономит деньги при выводе остатка.