Электронные платежные системы: примеры, рейтинг

Сегодня для безналичных расчетов не обязательно идти в банк, открывать счет и получать пластиковую карточку. Ведь тот же набор услуг возможно получить в интернете, без сбора документации и личных визитов. Если не знаете, какие электронные платежные системы работают в России, как они функционируют, какие комиссии взимают за проведенные расчеты, ознакомьтесь с этим материалом.

Что такое электронная платежная система?

Электронная платежная система (ЭПС) – это сервис, организующий расчеты между пользователями в интернете. Он позволяет покупать товары в онлайн-магазинах, оплачивать мобильную связь, коммунальные услуги, погашать кредиты, обменивать валюту, переводить средства другим участникам и так далее. В отличие от таких платежных систем, как Visa, Mastercard, МИР, ЭПС не использует при переводах банковские счета и настоящие деньги. Вместо них применяются электронные кошельки и виртуальные средства.

Чтобы начать пользоваться электронной платежной системой, стоит посетить ее официальный сайт и пройти регистрацию. После этого клиент сразу получит кошелек с персональным номером для совершения платежей в интернете. То есть не придется взаимодействовать с банком, ехать в офис, стоять в очередях и ждать одобрения организации. Следующим шагом будет пополнение кошелька рублями или другой валютой. Возможен денежный перевод с банковской карты, через интернет-банк, с баланса телефона, наличными через терминал или в салоне связи. Каждая ЭПС предлагает собственный список доступных способов пополнения. Взамен клиент получает электронные деньги – цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности виртуальной наличности:

  • выпускается только в электронной форме;
  • хранится на электронных носителях;
  • обеспечена реальными деньгами;
  • признается платежным средством не только ЭПС, но и другими организациями.

Современные электронные деньги стоит отличать от безналичной формы традиционных денежных средств. Выпуск последних совершают центральные банки, они же устанавливают правила обращения.

Упрощенно схема работы электронной платежной системы выглядит следующим образом:

  1. Пользователь регистрируется в системе и пополняет кошелек с банковской карты, счета мобильного телефона или наличными.
  2. Сервис совершает обмен на виртуальную валюту по внутреннему курсу и за вычетом комиссии.
  3. Владелец кошелька совершает покупку, расплачиваясь виртуальной наличностью.
  4. Контрагент получает электронное средство платежа на собственный кошелек. То есть и покупатель, и продавец обязаны быть участниками конкретной системы.
  5. Контрагент использует виртуальную наличность в системе или выводит на карту, мобильный телефон, наличные. Во втором случае ЭПС выкупает внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

Финансовые операции совершаются мгновенно и требуют минимум действий. Покупателю не нужно каждый раз показывать реквизиты банковской карты, что может быть небезопасно. Выводить активы из системы также легко, как и заводить.

Регистрация в ЭПС

Процедура регистрации у электронных платежных систем схожа. Поэтому приведем общую инструкцию:

  1. Выберите ЭПС и перейдите на официальный сайт. Будьте внимательны, в поисковиках иногда появляются поддельные ресурсы.
  2. Найдите и нажмите кнопку «Зарегистрироваться», «Регистрация» или «Создать кошелек».
  3. Заполните регистрационную форму, вписав ФИО, номер мобильного телефона, email и другую запрашиваемую информацию. Указывайте достоверные данные, поскольку на этапе верификации будет проводиться сравнение с документами.
  4. Подтвердите номер мобильного телефона и email через проверочные коды, если того требует ЭПС.
  5. Пройдите верификацию (при необходимости).

Стоит отметить, что власти РФ запретили россиянам анонимно пополнять электронные кошельки. То есть нельзя внести наличные через терминалы и офисы операторов сотовой связи на неверифицированный аккаунт. Клиент, в отношении которого не проводилась идентификация, вправе пополнять кошелек электронной платежной системы деньгами только с использованием банковского счета. Чтобы пополнять бумажник наличными, требуется прохождение верификации.

Как пройти идентификацию? Найдите на сайте кнопку «Верифицировать (идентифицировать) кошелек или аккаунт» и нажмите на нее. В этом разделе будет специальная форма для загрузки электронных копий документов (паспорта, загранпаспорта или водительского удостоверения). Отсканируйте или сфотографируйте и загрузите бумаги в соответствии с требованиями системы. Проверка, как правило, длится не больше суток.

Регистрация и обслуживание счета в ЭПС бесплатны. Хотя некоторые системы взимают абонентскую плату при отсутствии действий в течение 1–2 лет. Но это, скорее, исключение из правил. Чтобы отменить абонентскую плату, стоит совершить денежную операцию.

Как выбрать электронную платежную систему?

При выборе электронной платежной системы стоит учитывать:

  • Работает ли система в Вашей стране. Международные платежки могут не работать в отдельно взятых странах или работать с ограничениями. К примеру, МПС PayPal не совершает денежные переводы между российскими пользователями. Но операции между россиянами и иностранцами разрешены.
  • Где зарегистрирована компания. Россиянам стоит отчитываться в ФНС о движении средств на иностранных кошельках, если сумма поступлений свыше 600 тысяч рублей за год. Если организация зарегистрирована в РФ, отчитываться не нужно. Электронные платежные системы примеры из России: Юмани, Киви, рублевой счет Вебмани.
  • Какие возможности предлагает электронная система. Предпочтение стоит отдавать бумажникам, в которых доступны всевозможные валюты, способы ввода и вывода средств, собственные пластиковые карты и так далее. Некоторые системы предлагают дополнительные услуги. К примеру, в ЮMoney возможно инвестирование через Yammi или БКС, в Payeer – крипто-трейдинг, в WebMoney – выдача кредитов.
  • Какие комиссии взимает платежка. Платежные системы берут проценты за переводы, ввод и вывод средств, аттестацию пользователей, выпуск собственных карточек и так далее.

Руководствуйтесь собственными потребностями при подборе электронной платежной системы. Ведь одни пользователи ищут минимальные комиссии, другие – всевозможные способы пополнения, третьи – широкий перечень дополнительных услуг. Также учитывайте то, насколько платежка распространена, используют ли ее Ваши партнеры.

Рейтинг электронных платежных систем

Первой электронной системой платежей в России называют компанию CyberPlat. Сервис появился в 1997 г., а годом позднее через него совершили первую оплату через интернет (за услуги оператора Билайн). Сегодня в стране работает свыше 20 платежных систем, а их деятельность регулируется на государственном уровне. Дальше рассмотрим популярные сервисы для безналичной оплаты.

ЮMoney (Яндекс.Деньги)

Платежная система Яндекс.Деньги работает с 2002 г. В 2020 г., когда Сбербанк стал единственным акционером компании, произошла смена названия на ЮMoney. Компания не считается банком, но работает в соответствии с лицензией ЦБ РФ. Количество зарегистрированных участников свыше 60 миллионов.

Современный сервис ЮМани (Яндекс.Деньги) устанавливает три уровня идентификации – «Анонимный», «Именной» и «Идентифицированный». По умолчанию предоставляется бумажник в рублях. Но в верифицированных аккаунтах разрешено открывать счета в других валютах – долларах, евро, швейцарских франках, британских фунтах стерлингов, чешских кронах и так далее. Активы разрешено обменивать между wallet по биржевому курсу, который обновляется каждые 5 минут. Также возможна отправка валюты человеку, если у него такой же счет, или один участник операции – нерезидент России. Кроме того, оформляется мультивалютная пластиковая карта ЮMoney (Яндекс) за 90 рублей в месяц.

Денежные переводы внутри платежной системы через приложение бесплатны, через сайт – с комиссией размером 0,5%. За обслуживание платить не нужно. Но если человек не использует счет свыше 2 лет, взимается 270 рублей в месяц. Комиссии за зачисление и вывод активов зависят от выбранного способа. К примеру, пополнение с кредитки на YooMoney (Яндекс.Деньги) до 4 тысяч обойдется в 1% от суммы.

К преимуществам стоит отнести наличие платежного агрегатора ЮKassa (Яндекс.Касса) для бизнеса. Заключив один договор, владелец интернет-магазина или другого коммерческого сайта подключает к нему сразу 14 способов оплаты: Visa, Mastercard и МИР, ЮMoney, WebMoney и Qiwi, наличными и так далее. Платежи поступают на банковский счет компании на следующий рабочий день.

Комиссионные сервиса ЮKassa (Яндекс.Касса) зависят от оборота, продаваемых товаров или предоставляемых услуг. Вот тарифы для тех, кто продает товары с доставкой:

  Комиссии при обороте до 1 млн ₽/мес. Комиссии при обороте свыше 1 млн ₽/мес.
Visa, Mastercard, Maestro, JCB и Мир 3,5% 2,8%
American Express 4% 4%
Apple и Google Pay зависит от карты зависит от карты
ЮМани (Яндекс) 3,5% 3%
Вебмани, Киви 6% 5%
Оплата наличными 3,5% 2,8%
Оплата наличными за пределами РФ 8% 8%
Интернет-банки 3,6% 3,5%

Для компаний с оборотом свыше 5 миллионов условия обсуждаются отдельно.

QIWI

Сервис QIWI появился на рынке страны в 2007 г. Его участники вправе оплачивать все что угодно – покупки в интернет-магазинах, коммуналку, интернет, такси, образование, налоги, штрафы, займы и многое другое. Доступны всевозможные способы пополнения кошелька и вывода денег. К преимуществам сервиса стоит отнести обширную сеть терминалов по России и странам СНГ. Кроме того, предлагаются пластиковые карты Visa для офлайн покупок и снятия наличных.

На сайте QIWI возможны денежные переводы в рублях, долларах, евро и тенге. При открытии счета присваивается «Минимальный» статус. С ним недоступны некоторые услуги, такие как пополнение наличкой и вывод налички через карты Киви. После получения статуса «Основной» или «Профессиональный» эти ограничения снимаются. Кроме того, устанавливаются большие лимиты по остатку на балансе, размерам платежей и переводов.

Денежные переводы между пользователями в QIWI совершаются без комиссий. Также комиссии отсутствуют при оплате большинства товаров и услуг на сайте. Тарифы сервиса за прием и снятие активов с кошелька зависят от выбранного метода. К примеру, перевод на банковскую карту облагается комиссией в размере 2% + 50 рублей.

QIWI предлагает решения для бизнеса:

  • Прием платежей. Сайтам и мобильным приложениям доступны интернет-эквайринг и готовая платежная форма в фирменном стиле клиента. Гарантируются простая интеграция, безопасность и отказоустойчивость. Прежде чем подавать заявку, стоит ознакомиться с требованиями Киви, а также международных платежек Виза и Мастеркард.
  • Массовые выплаты. Компании вправе отправлять средства любому количеству исполнителей и клиентов (к примеру, при выдаче займов, выплате выигрышей, отправке страховых компенсаций).
  • Выпуск банковских карт. Предлагаются карточки для финансовых продуктов и программ лояльности компаний-клиентов. Выпускаются виртуальные и пластиковые карты в фирменном стиле организации.

В системе действуют прозрачные тарифы. Комиссии определяются в зависимости от оборота компании. Чем он выше, тем ниже проценты. При оплате с кошелька Киви взимается от 3%, с банковской карты – от 1,7%, с баланса телефона – от 3,3%, в банкоматах и салонах связи – от 2%. Для фирм с оборотом свыше 10 миллионов в месяц сервис предоставляет персональный тариф.

WebMoney

Международная компания WebMoney появилась на рынке в 1998 г. За это время участниками системы стали свыше 45 миллионов человек. Расчеты в Вебмани совершаются при помощи специальных единиц – титульных знаков, являющихся эквивалентом национальных валют. Так, рублю соответствует WMP, доллару – WMZ, евро – WME. Помимо валют, предлагается эквивалент 1 грамма золота (WMG) и 0,001 Bitcoin (WMX). Все счета клиента сервиса объединены в специальное хранилище (keeper) с персональным номером – WMID.

Каждый зарегистрировавшийся получает аттестат – цифровое удостоверение участника WebMoney, в котором записаны ФИО, паспортная и контактная информация. Чем выше его уровень, тем больше возможностей предоставляет платежка. При регистрации выдается аттестат «Псевдонима», который подходит новичкам только для небольших переводов идентифицированным участникам, оплаты счетов и покупок в интернет-магазинах. Чтобы перейти на следующий уровень, придется ввести паспортные данные и загрузить скан паспорта. После этого будет присвоен «Формальный» аттестат, который подходит активным участникам и фрилансерам. Следующие уровни – «Начальный» и «Персональный». Кроме того, предусмотрены профессиональные удостоверения для организаций.

При проведении каждой транзакции сервис Вебмани берет комиссию 0,8% от суммы платежа. Плата за прием и вывод средств взимается по тарифам агентов. К примеру, за пополнение рублевого счета с банковской карты придется отдать 2,09%.

Для бизнеса в WebMoney предусмотрены сервисы для приема оплаты за товары и услуги, обмена активов, ведения учета, привлечения финансирования, заключения безопасных сделок и решения споров.

Payeer

Международная система Payeer зарегистрирована в Грузии в 2012 г. Сервис работает по финансовой лицензии PSPВ. Он предлагает мультивалютный кошелек для перевода, обмена и хранения фиатных денег (RUB, USD, EUR) и криптовалют (BTC, ETH, XRP). Поддерживает 200+ стран и регионов, 25+ международных методов оплаты.

Идентификация в Payeer не обязательна, разрешены анонимные платежи. Но лимит на снятие для неверифицированных счетов составляет 999 долларов в сутки. Также нельзя пополнить бумажник с помощью банковских переводов SWIFT и карт VISA, Mastercard. Зарегистрировавшимся участникам присваивается статус «Registered». Чтобы снять ограничения для непроверенных аккаунтов, придется пройти верификацию и получить статус «Verified». Для этого нужны:

  • идентификация личности – требуется скан или фото документа, удостоверяющего личность (паспорта или водительского удостоверения);
  • идентификация адреса – требуется скан или фото страницы прописки в паспорте или другого официального документа с печатью и адресом проживания, на котором зафиксирована персональная информация.

Верификация в сервисе занимает от 4 до 24 часов.

В системе электронных платежей Пайер возможен третий тип аккаунта – «Business», который подходит юрлицам. Для компаний сервис предлагает подключение автоматического приема платежей в интернет-магазинах и других коммерческих ресурсах через банковские карты, онлайн-банкинг, электронные платежки, терминалы, а также криптовалютами. Кроме того, возможно подключение массовых платежей клиентам в любую точку мира.

Тарифы Пайер одинаковы для личных и бизнес счетов. Ниже приведем некоторые комиссии:

  • открытие и обслуживание счета – бесплатно;
  • внутренние расчеты – 0,5%;
  • торговые операции – 0,095%;
  • обмен активов – бесплатно;
  • API – 0,5–0,95%;
  • пополнение картой – от 3,99%;
  • перевод на Киви – 1,99%.

AdvCash

AdvCash – система для совершения финансовых операций, работающая с 2014 г. В одном аккаунте доступны RUB, USD, EUR, GBP и другие фиатные валюты, а также криптовалюты – BTC, ETH, XRP и другие. К ее преимуществам относят комфортную панель управления с отображением проведенных денежных операций, выполнение транзакций в 1–2 клика, внутренние расчеты без комиссий и многоуровневые настройки безопасности.

Верификация в AdvCash не обязательна. Но для неидентифицированных пользователей действуют пониженные лимиты:

  • пополнение криптовалютой – 1 тысяча в день и 2,5 тысячи долларов в месяц;
  • внутренние расчеты – 100 за 1 операцию, 250 в день и 999 долларов в месяц;
  • вывод средств – 500 в день и 2,5 тысячи долларов в месяц.

Идентификация проходит в 3 этапа – загрузка копий паспорта или водительского удостоверения, документа, где указан адрес проживания, и подтверждение номера телефона. Верификация длится до 24 часов. После идентификации пользователь вправе совершать внутренние расчеты на 49 999 в день или за 1 транзакцию и на 299 999 долларов в месяц. У каждого варианта пополнения и снятия средств отдельный лимит.

Верификация требуется тем, кто намерен получить карточку AdvCash. Здесь предлагается 3 варианта:

  • ADV Europe – для расчетов в EUR и USD в ЕС, Турции и Израиле;
  • ADV Global – для расчетов в USD для пользователей по всему миру;
  • ADV Crypto World – для международного крипто-сообщества.

Помимо персонального, в AdvCash возможно получить бизнес-аккаунт. Для этого требуется свидетельство о регистрации организации, подтверждение юридического адреса и бумаги на представителя. Бизнес-аккаунтам предлагаются прием платежей от покупателей, массовые выплаты, криптоэквайринг, решения для криптопроектов.

Что касается комиссий, то они зависят от типа пользователя и совершаемой финансовой операции. Вот некоторые тарифы для частных лиц:

  • создание аккаунта – бесплатно;
  • пополнение карточкой Виза или Мастеркард – от 3,5%;
  • пополнение стейблкоинами – 1 доллар;
  • перевод на российскую кредитку – 2,5% (мин. 50 рублей).

Если в выбранной платежке нет подходящего метода пополнения или вывода, завышены комиссии или сроки ожидания, воспользуйтесь мониторингом ExchangeSumo. Здесь найдете надежные обменники по всевозможным направлениям. К примеру, по этой ссылке представлены сайты для обмена Сбербанк RUB на Payeer RUB. Не забудьте вернуться на ExchangeSumo, чтобы получить кешбэк за проведенную финансовую операцию.

Выше представлен топ 5 электронных систем платежей в России. Помимо них в РФ используются PayPal, Skrill, Neteller, Perfect Money и другие. Выбрав платежку, придерживайтесь хотя бы минимальных правил безопасности – никому не говорите сведения, предусмотренные системой для идентификации личности, используйте сложные пароли, устанавливайте двухфакторную аутентификацию и проверяйте компьютер на наличие вирусов. Надежность платежей и сохранность средств сильно зависят от осмотрительности пользователя!