Электронные платежные системы России

Одна из задач владельца интернет-магазина или другого коммерческого сайта – сделать процесс покупки комфортным и безопасным, предоставить разнообразие способов оплаты. Поскольку россияне используют не только карты, но и виртуальные деньги, продавец должен быть готов принимать и такие платежи. Поэтому дальше рассмотрим, что собой представляют платежные системы России и какие условия они предлагают малому и среднему бизнесу.

Что такое электронная платежная система?

Электронная платежная система (ЭПС) – это сервис для проведения платежей в электронном виде без открытия банковского счета. Вместо р/с клиент получает электронный кошелек с неповторимым номером. С него возможно оплачивать товары и услуги, обменивать валюту, переводить средства другим участникам. Механизм работы платежных систем предполагает первоначальный обмен денежных средств на электронные деньги, с помощью которых и происходят последующие расчеты. Онлайн-валюта выпускается и гарантируется ЭПС. Она эмитируется только в электронной форме, но обеспечивается настоящими деньгами.

Платежная система работает по следующей схеме:

1. Человек регистрируется в платежке. Чтобы пользоваться всеми возможностями кошелька, требуется подтверждение личности – пользователь обязан предоставить запрашиваемую информацию и документы. Чем меньше человек раскрывает сведений, тем больше ограничений в использовании ЭПС.
2. Владелец кошелька переводит на него нужную сумму в рублях, долларах или другой валюте. Это делается путем перевода с банковской карты или внесением средств через терминал. Реальные рубли конвертируются в виртуальные по внутреннему курсу с учетом комиссии площадки.
3. Пользователь совершает транзакцию (к примеру, оплачивает товары).
4. Продавец получает онлайн-валюту на личный кошелек в платежке.
5. Продавец использует виртуальные средства по своему усмотрению – оплачивает онлайн-валютой продукты других продавцов, услуги или выводит ее на банковскую карту, тем самым конвертируя в привычные деньги.

Таким образом, ЭПС выступает посредником между тем, кто переводит средства, и тем, кто их получает. За переводы приходится платить комиссии. Но этот недостаток перекрывает ряд преимуществ:

• платежи и переводы совершаются в любом месте, где доступен интернет;
• оплата проходит практически мгновенно;
• большинство сервисов обеспечивают сохранность денег и защиту информации;
• нет платы за создание и обслуживание кошелька;
• сделки фиксируются в платежной системе, поэтому пользователю доступна история платежей;
• у виртуальной наличности нет срока действия и она не может сгореть.

Электронные сервисы предлагают преимущества и для бизнеса. Во-первых, предпринимателям не приходится тратиться на инкассацию и заботиться о сохранности наличных. Во-вторых, использование ЭПС увеличивает продажи в интернете. Ведь при выборе, например, продавца товара решающим условием для покупателя выступает наличие подходящего способа оплаты. В-третьих, процесс автоматизирован – формирование счета и проведение транзакции берет на себя сервис.

История развития российских платежных систем

Первой российской электронной платежной системой называют CyberPlat. Сервис появился на рынке в 1997, а первый платеж (за услуги оператора «Билайн») через него совершили в 1998 г. Уже к началу 2000-х в стране действовал ряд ЭПС, в том числе PayCash (из которой позднее появились Яндекс.Деньги), WebMoney (созданная в 1998), RUpay (позднее преобразованная в RBK Money).

Популярным сервисом на рынке стал WebMoney, отчасти благодаря легкой регистрации и использованию, сотрудничеству с другими организациями и бонусам для новых пользователей. Впоследствии россияне стали использовать и Яндекс.Деньги. В 2007 г. запустили электронную платежную систему Qiwi, которая вошла в тройку лидеров. Она быстро завоевывала пользователей, распространяя по стране обширную сеть терминалов самообслуживания.

Законодатели не сразу взялись за регулирование рынка. Только в 2011 г. власти приняли закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Если раньше деятельность платежек частично подчинялась тем или иным законам, то в 2011 появился единый регулирующий документ для сферы электронных платежей. Серьезным нововведением стало то, что в 2020 г. ФНС стала получать информацию об открытых кошельках пользователей. В 2021 г. в стране стал действовать запрет на пополнение анонимных кошельков, теперь на них зачисляют средства только с применением банковского счета. Также в 2021 граждан обязали отчитываться о переводах средств через иностранные ЭПС при условии, что сумма транзакций свыше 600 000 рублей в год.

Безопасность российских платежек

Современные сервисы надежны в плане сохранности сведений и средств. Но на их сервера нацелено менее 10% хакерских атак. Свыше 90% краж денег и конфиденциальных сведений становится возможным из-за человеческого фактора. Каким бы надежным не был портал, он не даст 100% защиты, особенно если пользователь пренебрегает правилами сетевой безопасности.

Рекомендуется придерживаться ряда правил:

• никому не сообщать логин, пароль, кодовое слово и другие сведения, предусмотренные для идентификации;
• внимательно смотреть на название сайта при оплате и наличие значка замка в адресной строке браузера;
• регулярно проверять компьютер и смартфон на наличие вирусов;
• никому не сообщать код, который дается для подтверждения транзакции;
• обращаться в службу техподдержки при появлении опасений о мошенничестве.

Способы применения электронных платежных систем России

Пользователи совершают платежи в пользу интернет-магазинов или других коммерческих сайтов двумя способами:

1. Напрямую через платежку. Для этого покупателю и продавцу требуются виртуальные кошельки в одной и той же системе. Возможно перечислить средства с WebMoney в Яндекс.Деньги, но комиссия за платеж будет завышенной.
2. Через агрегатор платежей. Он считается универсальным решением, поскольку сервис поддерживает различных операторов. Предприниматель, оформив договор с агрегатором, подключает на собственном портале сразу ряд вариантов оплаты: виртуальными деньгами, банковскими картами, наличными курьеру или в пункте выдачи, с мобильного телефона и так далее. Продавцу нет необходимости заводить аккаунт в ЭПС, прибыль будет перечислена на карту.

Какие платежные системы и агрегаторы использует бизнес в России? В этот список входят WebMoney, Qiwi, Яндекс.Касса, PayMaster, RoboKassa, RBK.Money, CloudPayments, Payture и другие. Сервисы отличаются функционалом, тарифами и другими условиями. Дальше рассмотрим самые популярные из них.

WebMoney

WebMoney Transfer – международная платежка и среда для ведения бизнеса в сети, основанная в 1998 г. За это время к ней присоединилось свыше 45 миллионов человек. В системе Вебмани доступны сервисы для совершения расчетов и переводов, ведения учета, обмена валюты, привлечения финансирования и выдачи кредитов, разрешения споров и заключения безопасных сделок.

Особенностью сервиса считается то, что в расчетах используются специальные единицы – титульные знаки, которые выступают эквивалентами национальных валют. Например, WMP – рубль, WMZ – доллар, WME – евро. Помимо валют, предусмотрен эквивалент 1 грамма золота (WMG) и 0,001 Биткоина (WMX).

Бизнес вправе принимать платежи от пользователей Вебмани на кошелек или сразу на банковский счет. В первом случае придется зарегистрироваться, получить аттестат «Расчетного автомата» и настроить автоматизированный прием платежей на сайте. Во втором случае регистрация не требуется. Организации придется заключить договор с платежным интегратором. В Вебмани возможно выставлять счет на оплату, размещать номер wm-кошелька или QR-код на собственном сайте, использовать встроенный платеж (интерфейс X20) и так далее. Информация о том, как принимать переводы, представлена здесь.

За проведение каждого платежа сервис взимает комиссию размером 0,8% от суммы перевода. Операции по вводу и выводу денежных средств оплачиваются согласно тарифам агентов.

Вывод денег с Вебмани возможен на банковскую карту, денежным переводом, наличкой, электронными деньгами. Если не устраивают условия ЭПС (завышенная комиссия, долгий срок ожидания или отсутствие подходящего способа обмена), разрешено использовать сторонний обменник. С помощью мониторинга ExchangeSumo Вы самостоятельно подберете подходящий сервис в пару кликов. Например, здесь представлены обменники для вывода WMR на карту Приватбанка без скрытых комиссий.

Qiwi

Платежная система Qiwi функционирует с 2007 г. Помимо электронного кошелька, она предлагает карту Visa для оплаты в магазинах и снятия наличных в банкоматах. Особенность этой услуги в том, что для кошелька и карты установлен единый счет.

Компаниям комфортно работать с Qiwi, поскольку электронная система дает клиентам готовые решения:

• интернет-магазинам доступен функционал для приема оплаты на сайте;
• микрофинансовые компании реализуют функции по выплате кредитов на карты, виртуальные кошельки и наличными, а также принимают платежи по кредитам онлайн;
• таксопаркам предоставляется API и личный кабинет для проведения выплат сотрудникам за безналичные поездки;
• финтех-компаниям предлагаются white label кошельки и карты для клиентов.

Также предусмотрены готовые решения для владельцев терминалов, ритейлеров и БПА, банков, туристических и других фирм. Чтобы воспользоваться ими, нужно оставить заявку, указав ИНН, название или портал компании, почту и номер телефона.

Комиссии Qiwi зависят от оборота предприятия. Чем он выше, тем ниже платежи. При оплате с кошелька Qiwi минимальная комиссия составляет 3%, банковской карты – 1,7%, мобильного – 3,3%, наличными – 2%. Персональный тариф предлагается бизнесу с оборотом свыше 10 миллионов рублей в месяц.

Вывод средств с Qiwi возможен на другой Киви-кошелек, расчетный счет или карту банка. Если нет выгодного варианта, подберите обменник через мониторинг ExchangeSumo. К примеру, здесь представлены сервисы для перевода рублей из Киви на карту Сбербанка.

Яндекс.Касса (ЮKassa)

Яндекс.Касса – это агрегатор платежей, который работает с 2013 г. и недавно сменил название на ЮKassa. Он предлагает сервис для получения оплаты на сайте, в приложении, соцсетях, офлайн. В Яндекс.Касса предусмотрены удобный API, инструменты для разработчиков, готовые модули для CMS, SaaS, CRM и фреймворков, возможность выставлять счета из личного кабинета. Также предлагается комплексное решение для отправки чеков в ФНС – клиент получает кассовый аппарат в аренду, помощь с подключением к ОФД и оформлением документации.

С Яндекс покупатели получают доступ сразу к 14 способам оплаты: Мастеркард, Виза, Маэстро и Мир, Вебмани и Киви, наличка и так далее. Возможно привязать карту или кошелек электронной платежной системы к магазину и оплачивать товары или услуги в один клик.

Для работы с ЮKassa придется зарегистрироваться, указав номер телефона и email. Если к телефону привязан аккаунт в ЮMoney, разрешено использовать его. Из документации запрашиваются паспорт директора компании и лицензия, если вид деятельности попадает под статью 12 закона № 99-ФЗ. После регистрации у фирмы появляется ЛК и персональный менеджер, который помогает при подключении и после него.

Комиссии платежной системы Яндекс зависят от дохода и сферы деятельности бизнеса клиента. К примеру, при продаже товаров действуют следующие тарифы:

	Оборот до 1 млн	Оборот свыше 1 млн
Mastercard, Visa, Maestro, Мир и JCB	3,5%	2,8%
American Express	4%	4%
Apple и Google Pay	Зависит от банковской карты	Зависит от банковской карты
ЮMoney	3,5%	3%
Вебмани	6%	5%
Киви	6%	5%
Оплата в терминалах и кассах	3,5%	2,8%
Оплата наличными за пределами России	8%	8%
Интернет-банки SberPay, Альфа-Клик, Тинькофф	3,6%	3,5%

Абонентская плата отсутствует, Яндекс.Касса берет комиссию только за проведенные платежные операции. Средства зачисляются на расчетный счет клиента на следующий рабочий день после совершения транзакции.

PayMaster

Агрегатор PayMaster функционирует на рынке с 2010 г. Он предназначен для организации приема платежей на кассе, сайте или через мобильное приложение. Сервис работает с электронными платежными системами, банковскими картами, интернет-банками, операторами мобильной связи, наличкой. Также предлагаются дополнительные услуги по подключению СБП и онлайн-кассы согласно закону № 54-ФЗ.

Единственное условие PayMaster – проверить собственный сайт на соответствие некоторому перечню требований. К примеру, портал должен быть на платном хостинге, в рабочем состоянии, заполнен контентом на русском языке. Если требования выполнены, отправляйте заявку на подключение. После регистрации получите ЛК и персонального помощника.

В PayMaster нет абонентской платы, сайт берет комиссию в соответствии с тарифом клиента только с проведенных операций. Размер оплаты зависит от типа деятельности и оборота предприятия. К примеру, комиссии для магазина с доходом до миллиона рублей будут следующими:

• СБП – 0,7%;
• Вебмани, интернет-банкинг – 2%;
• WeChat, Alipay – 2,6%;
• Почта России – 2,7%;
• банковские карты, Google и Apple Pay – 2,95%;
• Альфа-Клик – 3%;
• ЮMoney – 3,5%;
• салоны связи – 4,5%;
• Киви – 5%;
• мобильная коммерция – от 7%;
• Халва, Свобода – 8,8%.

Прибыль клиента ежедневно переводится на расчетный счет.

RoboKassa

RoboKassa считается универсальным сервисом приема и оформления онлайн-платежей, который работает с 2003 г. Заключив один договор, владелец бизнеса получает доступ к 24 способам приема денег: оплата через личные кабинеты банков, с карт российских и зарубежных банков, онлайн кошельков, мобильных, через терминалы. В RoboKassa возможно вручную выставлять счета, делать массовые выплаты, автоматические платежи, SMS-рассылки для покупателей. Также предлагается Robomarket – сервис для создания интернет-магазинов и ведения бизнеса без сторонних решений.

Чтобы подключиться к RoboKassa, нужно пройти регистрацию, заполнить юридическую информацию о компании, добавить сайт и указать расчетный счет. Предусмотрена техническая поддержка и десятки готовых модулей для самых популярных CMS, поэтому можно обойтись без программиста. Подключение, как правило, занимает 1 день. Плата за оформление и обслуживание не взимается.

Размер комиссий определяется доходом, типом продуктов и услуг, используемой валютой. Предлагаются следующие тарифы для ИП и юрлиц:

	Стартовый	Реальный	VIP	Доброкасса
Виза, Мастеркард, Мир Apple, Samsung и Google Pay	3,9%	2,9%	2,5%	2,7%
Электронные деньги	от 4%	от 3%	от 2,5%	3,3%
Карты рассрочки	10%	10%	10%	—
Сотовые операторы	5%	5%	5%	5%
Другие средства платежа	4,5%	4%	3,5%	3,7%

Средства поступают на расчетный счет в банке на следующий рабочий день.

Какую систему выбрать?

Часто отсутствие подходящего метода оплаты отталкивает от покупки. Поэтому стоит дать посетителю настолько много вариантов совершить платеж, насколько это возможно. Если выбираете между похожими сервисами, изучите предлагаемые условия. К примеру, размер комиссий часто зависит от вида деятельности и дохода компании, может присутствовать абонентская плата или дополнительные бесплатные услуги. Выберите того партнера, который предлагает выгодные условия именно для Вашей фирмы. Проверьте, насколько комфортно использовать сервис, как работает служба поддержки, почитайте отзывы. Если некомфортно, рассмотрите другие варианты. Для каждого бизнеса найдется подходящая система.